Commitment

Odata cu inaintarea in varsta au inceput sa vina din diferite surse si cu diferite forme ideea de relatie, de parteneriat de viata, de jumatate, de asezat la casa ta, si asa mai departe. Ei bine, odata cu momentul in care am luat marea decizie  m-am dedicat si unei relatii de durata. Ceea ce este normal de altfel, cand iei o astfel de dicizie esti sigur pe tine ca faci acest lucru pe termen lung, deci o relatie stabila, de durata, de viitor. In cazul meu, odata cu marea decizie a venit si asumarea unei relatii cu un plan de 30 de ani.
Dar desigur, toate acele persoane imi sugerau cu totul altceva, eu am luat lucrurile putin mot-a-mot, mi s-a sugerat ca ar fi timpul sa ma asez la casa mea, sa imi asum o relatie pe termen lung, de viitor. Ei bine, fix asta am facut, m-am asezat, fizic, la casa mea, si am semnat pentru o relatie pe termen lung( 30 ani) cu banca. Asta mi s-a tot zis, nu? Ca ei se refereau la formele metaforice, este treaba lor.
La fel ca la alegerea apartametului, prima data am facut studiu de piata si m-am interesat despre credite, despre banci, despre dobanzi. Aveam deja decis ca o sa fie un credit prin programul 'Prima casa', nu unul ipotecar, asa ca m-am axat pe asta. Principalele diferente intre cele 2 este ca la creditul iptecar banca iti acorda pana la maxim 85% din valoarea imobililului( ceea ce implica un avans de 15% din partea ta), dobanda fixa si lucrurile merg mai repede pentru ca nu mai este nevoie de interventia statului prin fondul de garantare. La prima casa banca iti poata acorda pana la maxim 95% din valoarea imobilului, nu ai dobanda fixa, este variabila in functie de IRCC( inlocuitor pentru robor) si procesul de finalizare dureaza undeva la 2 luni sau poate chiar mai mult deoarece dosarul trebuie sa treaca pe la fondul de garantare( FNGCIMM) fiind program finantat si de stat.

Exista posibilitatea simularii unui credit online, dar asta pentru a vedea orientativ valoarea ratei. Simularile online nu iau in calcul veniturile. In prezent te poti indatora la banca pana la maxim 45% din veniturile lunare. Asta pentru ca statul vrea sa aiba o garantie ca dupa ce iti platesti datoriile catre banca iti raman suficienti bani sa platesti si celelalte detorii sa sa iti ramana si tie ceva, acolo, pentru mancare. Mi-am facut cateva simulari online pentru a vedea cam pe unde se invarte rata lunara la suma pe care doresc eu sa o iau de la banca. Am facut comparatii, sa vad la ce banca este cel mai rentabil, ce banca ofera cele mai of dobanzii, unde este DAE(dobanda anuala efectiva) mai ok, ce include DAE pentru ca difera de la banca la banca acest aspect, iar apoi am fost la 2 banci pe care le-am ales sa fac simularea pe baza de venit. Pentru un credit ipotecar sau prima casa este necesar sa ai un contract de munca pe perioada nedeterminata si o vechime de cel putin 6 luni la actualul loc de munca. Asta a fost o prima surpriza pentru mine, eu stiam ca functioneaza si cu 6 luni consecutive, minim 3 la actualul loc de munca, aparent nu este asa. Mini poveste amuzanta, pe acest motiv am primit primul 'refuz' la simularea de credit.
Am fost eu frumos la banca, le-am spus ce vreau, data fiind varsta mea nu foarte inaintata si nici fata nu ma ajuta( inca mi se cere buletinul cand cumpar alcool) prima intrebare a domnisoarei de la banca a fost cati giranti o sa am, raspunsul meu 'fara girant' a surprins-o putin, mi-a dat sa semnez niste acte ca sunt de acord sa ma interogheze in baza de date anaf pentru a imi extrage valoarea veniturilor lunare, m-a intrebat ce suma doresc si pe ce durata si a pornit simularea. A venit si raspunsul... 'respins'. In acel moment mi-a picat fata...mai ales dupa ce ma umflasem in pene ca doar veniturile mele, fara girant, sa vina respins....nu intelegeam ce se intampla, de ce, cat ar trebui sa am veniturile lunar ca sa pot lua suma pe care o doresc. Se uita domnisoara pe acolo si ma intreaba de cand lucrez la actualul loc de munca, ii spun luna, calculez repede si ies fix 6 luni, doar ca nu intrase si al 6lea salariu, deci nu figuram in baza anaf cu o vechime de 6 luni la actualul loc de munca. M-am linistit putin dupa ce mi-a spus asta, mi-a spus si ca pe baza veniturilor mele pot sa iau suma respectiva fara probleme, dar sa revin ca sa facem un calcul exact.
Zis si facut, m-am dus din nou la 2 saptamani dupa, am facut simularea, am aflat valoarea ratei si procesul care o sa fie urmat, avand 2 optiuni, vorbim de imobil in bloc vechi, nu nou sau in constructie:
1. se poate face scrisoare de garantare si in termen de maxim 30 de zile trebuie sa merg cu actele notariale
2. Merg cu actele notariale si demaram procesul atunci
Dat fiind ca nu aveam inca apartamentul gasit, am spun ca merg pe a doua varianta. Cum decurg lucrurile la banca:
Gasesti apartamentul, mergi la notar si faci un antecontract. Mergi cu antecontractul semnat inapoi la banca. Ei trimit dosarul care contine antecontractul si actele apartamentului la aprobare, asta dureaza undeva la 2-3 zile lucratoare. Dupa aprobare trebuie sa mearga un evaluator la apartament, evaluator pe care ti-l poate asigna banca sau poti alege tu un evaluator, dar trebuie sa fie pe lista celor agreati de banca. Acest evaluator trebuie platit in prealabil de catre tine, cumparatorul. Evaluatorul merge la apartament, calculeaza, masoara, se uita, isi face el treaba si apoi trimite catre banca suma la care evalueaza el apartamentul, iar banca poate sa iti ofere maxim 95% din pretul stabilit de evaluator, nu din pretul stabilit de vanzare. Pretul evaluatorului si pretul de vanzare poate sa conicida, poate sa fie mai mic sau mai mare. In cazul meu a fost acelasi, doar ca la conversie diferita euro si am iesit cu o diferenta de 700 lei pe care a trebuit sa ii dau separat vanzatorului prin transfer bancar.
Apoi dosarul este trimis catre fondul de garantare impreuna cu actele apartamentului, evaluare, certificat fiscal, contract de vanzare cumparare( dovada de proprietate), certificat energetic, schita RLV, extras de carte funciara, antecontractul de vanzare cumparare. Si aici dureaza pana vine inapoi, si dureaza...si dureaza....Dar la un moment dat se si intoarce aprobat, de preferat. Ca si al meu s-a intors de 3 ori, pe motive complet absurde, dar a 4a oara a fost cu succes si a revenit aprobat, dupa aproape o luna...
Pe langa evaluator, la banca se mai deschide un depozit colateral care reprezinta 3 rate de dobanda. Bani care se vor retrage in cazul in care nu exista bani pe card in data scadenta a ratei, daca ratele vor fi platite la timp pe toata durata creditului, la final, acei bani vor fi restituiti. Se mai plateste si analiza fondului de garantare.
Dupa ce dosarul se intoarce de la fondul de garantare mergi din nou la banca sa semnezi niste acte cu care vei merge la notar sa semnezi contractul de vanzare cumparare. Dar nu ai terminat, trebuie sa mai treci o data pe la banca
Te intorci din nou la banca, cu contractul de vanzare cumparare si cu asigurarea pentru apartament. Deci de la notar te duci direct sa faci asigurare pentru apartament: PAD si facultiva( in cazul creditului prin programul Prima Casa, este obligatorie si asigurarea facultativa). Ambele in cota parte stat-banca, 40% stat, 60% banca. Si cu toate 3 mergi la banca, iar ei trimit dosarul la 'tragere' si apoi o sa vireze in 1-2 zile banii catre vechiul proprietar.
Si din acel moment tu esti proprietar, ai apartamentul tau, desi in acte daca te uiti este doar cu numele al tau, in extrasul de carte funciara scrie acolo numele tau, ca tu detii apartamentul, dar daca te uiti mai jos putin, scrie ca banca detine 60% din apartamentul tau, iar restul de 40% ii detine statul, dar este al tau, este numele tau scris acolo.
Si tot din momentul ala incepi numaratoarea inversa pentru ca tocmai te-ai legat la cap cu o relatie de 30 ani cu banca. Desigur, aceasta durata poate sa fie scazuta in timp, nu trebuie sa fie neaparat 30 de ani. Eu am optat pentru varianta cu 30 ani pentru a avea o rata putin mai mica acum, la inceput, pentru a putea sa imi gestionez banii in asa fel incat sa pot si renova apartamentul si sa imi ramana si pentru 'viata persoanala'. In timp intentionez sa platesc anticipat ratele pe un an si tot asa, ca sa mai reduc ori din rata ori din durata

Marea decizie

La un moment dat pentru anumite persoane, pentru mine inclusiv, apar niste ganduri despre a face pasul cel mare si a te aseza la casa ta, la propriu, nu la primarie, apare instinctul acela romanesc, simtul de proprietate, sa ai proprietatea ta, chit ca este casa sau doar un apartament. Este acel moment cand incepi sa te gandesti la viitor, cand incepi sa pui in balanta avantajele de a plati lunar o suma de bani catre banca si a avea locul tau sau a plati lunar o suma de bani catre un proprietar si a ramane chirias. Si atunci incepi sa iti evaluezi optiunile, incepi sa calculez ce bani ai pusi acolo, bine, la saltea, cati bani ai putea sa (mai) pui si in cat timp, pentru ca desi credit, prima casa sau ipotecar, tot ai nevoie de niste bani, pentru avans, 5% sau 15%, pentru taxele notariale, pentru taxele bancare. Iei in calcul si cam pe la ce suma ai vrea sa se invarta apartametul tau, cu o marja de 5-10 000 euro sau pe acolo, dar iti faci o idee de un prag maxim peste care nu ai vrea sa treci sau peste care nu poti trece, poate acel prag setat de tine este plafonul maxim pe care ti-l poate da banca prin programul prima casa, poate este mai mic, in functie de venituri si desigur, in functie de rata pe care te gandesti ca o vei avea lunar. 

Dar odata intrat in mintea ta acest gand si desi poate nu ai in totalitate banii care ti-ar fi necesari, incepi sa cauti anunturi pentru apartamente de vanzare sa vezi cam pe la ce preturi se invart apartamentele de configuratia dorita de tine, 2 sau 3 camere sau de ce nu, 4, decomandat sau semidecomandat, intr-o zona anume si tot asa, fiecare cu criteriile setate. Si atunci vezi daca bugetul pe care ti l-ai stabilit se potriveste cu piata imobiliara. 

Vorba clasica si batraneasca "socoteala de acasa nu se potriveste cu cea din targ". Asa a fost in cazul meu, bugetul stabilit initial de mine nu a fost cel care era cerut pentru apartamentele compartimentate cum imi doream eu. In momentul ala am mers la banca sa imi fac o simulare de credit, sa vad suma maxima pe care o pot lua de la ei ca sa stiu cu cat as putea sa mai cresc bugetul meu 'ideal'. 

Dupa ce mi-am schimbat filtrul de buget si mi-am refacut calculele pentru cat ar insemna un avans la suma respectiva si cat timp mi-ar lua sa completez si sa ajung la suma respectiva am inceput cautarea. Timp de 4 luni am tot cautat si am tot comparat apartamente si preturi, dar doar in online, nu am fost la nici o vizionare in perioada asta, eram in stadiul de 'studiu', studiam piata. Am gasit intr-un final cateva apartamente care mi-au atras atentia, le-am salvat intr-un excel cu mai multe criterii importante pentru mine precum: pret, zona, etaj, suprafata, anul constructiei, distanta fata de metrou, daca este vandut de agentie sau de proprietar, semidecomandat/decomandat/circular, daca vine cu extra'uri precum mobilat/utilat, loc de parcare etc, si desiguri mici comentarii. Pe parcurs, la un moment dat arata cam asa:

Pe durata procesului de studiat piata am observat ceea ce era firesc, apartamentele se vand, nu ma astepta pe mine. Asa ca mi-am luat inima in dinti, telefonul in mana, geaca pe umar, ochiii de soim la purtator si am plecat la drum. Am inceput efictiv procesul de vizionare. Sunat proprietarii sau agentii care nu percepeau comision la cumparator, ci doar la vanzator, stabilit zi/ora de vizionare, mers efectiv si vazut apartamentul. Aici este din nou partea interesanta, inainte de a merge efectiv la vizionari am vorbit cu persoane care si-au cumparat in ultimii ani apartament, cat de cat recent, sa aflu la ce s-au uitat, ce au descoperit dupa ce l-au luat si ar fi putut observa la vizionare si imi facusem o lista cu 'aspecte de urmarit' precum:

- daca nu are centrala proprie sa nu fie capat de coloana la radet(dureaza cu orele pana ajunge apa calda daca esti primul care face dus, indiferent de etaj) 

- tevile "de apa"( chiuveta si caloriere) sa nu fie de pexal 

- instalatia electrica sa fie pe cupru

- cat de denivelati sunt peretii, daca exista o diferenta foarte mare de nivel este clar ca nu pot fi indreptati doar din glet, ar trebui tencuit sau poate chiar placat cu rigips, deci mult de munca si mai ales pierdut din suprafata

- urme de inflitratii in pereti, de la vecini, de la coloana de tevi sau de afara

- sa nu fie peretii fisurati( revenim la punctul anterior) 

- apartamentul sa corespunda cu schita RLV, sa nu existe sparturi/extindere neoficiale 

Si desigur ce mai parea evident cand inspectam apartamentul. Dar desigur sunt anumite aspecte pe care nu le poti observa la vizionare. In cazul meu: tavanul in anumite camere are huma pe el. Ca sa iti dai seama de asta trebuie ori sa 'scojesti' putin peretele ori sa'l uzi sa observi daca se umfla, dar evident niciun proprietar sau agent imobiliar nu o sa te lase sa faci asta la vizionare

Pentru ca da, intr-un final am gasit "apartamentul meu", stiu ca suna dubios sa spun asta, dar cand am venit la vizionare am avut o senzatie ca 'bai, eu as putea sa vin zilnic aici de la munca, cum am facut astazi, si sa ii spun acasa' 

Am analizat apartamentul, am revenit cu un amic la vizionare si desi ii vazusem minusurile, stiam ca o sa am de munca la el( minus partea cu huma, asta a fost una dintre surprizele descoperite ulterior) dar cu toate astea am decis ca aici o sa fie acasa pentru mine si am inceput procesul de negociere, un proces de negociere care a durat cam 3 saptamani, timp in care am mai fost la vizionari, dar niciunul nu era ca asta, imi ramasese fixat acest apartament si cumva comparam tot ce vedeam dupa cu el. Din fericire, negocierea mi-a iesit si am reusit sa trec la pasul urmator....notar si banca....dar despre asta povestesc in alt articol

Insistenta

Sunt momente…muuulte momente in care ma bucur ca nu am abonament si sunt pe cartela…defapt mereu ma bucur ca sunt pe cartela…nu cred ca a fost vreo situatie in care sa zic ca ar fi mai bine pe abonament…poate doar acum vreo 8 ani cand mi’a luat tata (da…la varsta aia nu aveam eu banii mei sa’mi iau telefon si primul telefon mi l’a platit tata) o caramida de telefon si o cartela si nu stiam eu ce sunt alea extraoptiuni…si nici nu prea erau…si ramaneam uneori fara credit de beep si spuneam ca ar fi fost mai bine pe abonament ca puteam sa dau mereu beep. Apropo…cartela aia…prima mea cartela este si cea actuala…am acelasi numar de 8 ani si nu am de gand sa’l schimb curand…pentru cine are numar meu stie ca este unul usor de retinut, deci de ce sa’l schimb? Toata lumea il are…comoditate…cu ce m’ar afecta? Ca se trezeste cate un idiot sa mai sune la ore mai nepotrivite si sa faca glume idioate? Pentru astfel de persoane chiar ca nu o sa’mi schimb numarul…adica ok, o sa sune cat o sa sune si dupa o sa se plicteaseasca daca o sa vada ca eu il tot taxez si nu il bag in seama…adica ii raspund si il las in pace fara sa vorbesc cu el si arunc telefonul pe undeva sau ii raspund si il pun in asteptare…nu credeti? Ba chiar se plictisesc dupa cateva situatii din astea…

Asaaa acum sa ajungem unde voiam sa ajungem…eu ma bucur de cartela mea…cu mii de minute si mesaje pe care niciodata(in ultimele luni) nu le termin si cu net acceptabil…la superpretul(zic eu) de 5 euro…de ce am zis superpret? Pentru ca mama, la abonament…plateste 6 euro si are de 10 ori mai putin…defapt de mai mult de 10 ori…eu am 4500 si ea are 400 si nu are nici net…si minute nationale are mai putine…deci clar dezavantaj major.

Povesti cu prosti

Iar avem zi de povesti…de povesti cu prosti…Hai sa va povestesc…

Azi la scoala frumos in una din ore a lipsit profesorul (si surprinzator nu am facut matematica!!! La fel ca in restul orelor..pentru ca profa asta lipseste de o luna…si ea e intr’un fel un personaj principal) si am fost impreuna cu profa de chimie (care e si directoare) in laborator unde ne’au intampinat 2 tineri care ne’au povestit despre studii in strainatate…ce sa zic despre asta…destul de interesant, dar eu nu o sa ajung sa fac cursuri in afara deci ramanem la stadiul de “a fost ok”…dupa asta…in pauza…o colega o suna pe profa de info (cea care a lipsit din motive medicale in ultima luna)  de pe telefonul meu pentru ca o sunase pe ea in ora si nu a putut sa vorbeasca evident si nu avea credit sa sune inapoi. Asaaa…suna si ce credeti? Vrea sa vorbeasca defapt cu mine…oookeee…iau telefonul si acum vine partea aia frumoasa …ce credeti ca’mi zice? “Raluca? O sa mergi la olimpiada de informatica”

Eu: “Ce o sa fac? Cand si cum? Nu m’am inscris…”